Servis Modeli Bankacılığı nedir?

Servis Modeli Bankacılığı nedir?

Servis modeli bankacılığı “arayüz geliştiricilerin servis bankalarının sistemleriyle doğrudan API’lar ve açık bankacılık servisleri aracılığıyla bağlantı kurarak müşterileri adına servis bankası üzerinden bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilmesini sağladığı ve böylelikle arayüz geliştiricilerin servis bankalarının sahip olduğu bankacılık altyapısını kullanarak piyasaya yeni ürün ve hizmetler sunabildiği” bir bankacılık hizmet modelidir

Bankacılık sektöründe finansal inovasyonu teşvik etmek, finansal kapsayıcılığı artırmak ve bankacılık hizmetlerine erişimi kolaylaştırmak üzere Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (“BDDK”) tarafından hazırlanan 2022 yılı başında yürürlüğe girmesi planlanan Taslak Yönetmelik’te ;

1. dijital banka
2. servis modeli bankacılığı

iş modeli olmak üzere iki temel konu ayrı ayrı düzenlenmektedir.

Servis Modeli Bankacılığı (BaaS yani Banking as a Service) iş modeli için yine aynı Taslak Yönetmelik’te iş modelinin tarafları şu şekilde tanımlanmaktadır;

• Servis bankası, “servis modeli bankacılığı hizmetlerini sunan banka”,
• Arayüz geliştirici ise “geliştirmiş olduğu mobil uygulama ya da internet tarayıcısı temelli arayüz üzerinden, servis bankasının sunduğu bankacılık hizmetlerine bankanın API ve açık bankacılık servisleri yoluyla ulaşarak, müşterilerinin bankacılık işlemlerini gerçekleştirmesine imkan sağlayan finansal teknoloji şirketlerini veya diğer işletmeler”

Bu kapsamda servis bankacılığı modelinde bankalarının 5411 sayılı Bankacılık Kanunu’nda yer alan herhangi bir banka olabileceğini, arayüz geliştiricilerin ise sektör bağımsız olarak hizmetlerini dijital kanallar aracılığıyla tüketicilere sunan şirketler olabileceğini anlıyoruz.

Servis Modeli Bankacılığı amacı nedir?

Servis modeli bankacılığı ve dijital bankacılık uygulamalarının temeldeki amacı finansal hizmetlerin toplumun tüm kesimine yeterli ölçüde ulaşmasını sağlamak. BDDK’nin görüşe açtığı dijital bankalar ve servis modeli bankacılığı taslağının yürürlüğe girmesiyle birlikte bu alana girecek olan girişimlerin odaklanacağı müşteri kitlesiyle finansal hizmetlerin tabana yayılmasında çok büyük bir adım atılmış olacak.

Yine bu yönetmelik ile finansal kapsayıcılık önemli bir ölçüde artacak. Bu yolla dünya genelinde pek çok yatırımcının gözü Türkiye’ye çevrilecek.

FinTech girişimleri ile finansal kuruluşlar farklı lisanslar ve API’lerle kendi ekosistemlerini oluşturacak. Böylece FinTech’ler de artık bankacılık hizmetleri vermeye başlayacak.

Uygulamaların kayıt dışı ekonomiyle mücadele için de önemli bir adım olacağı düşünülüyor. Finansal hizmetlerin tabana yayılması ile finansal inovasyonu teşvikte de beklentiler böylece yukarı çekiliyor.

Taslak yönetmeliğe göre, dijital bankaların kuruluşu için gerekli olan asgari sermaye tutarı 1 milyar TL olarak belirlendi. BDDK’ya bu tutarı artırma yetkisi de veriliyor.

Dijital bankaların, sermaye tutarlarını 2,5 milyar TL’ye çıkarmaları halinde ise taslakta yer alan kısıtların Kurul kararıyla kaldırılabileceği belirtiliyor.

Taslak yönetmelik kapsamında dijital bankalar fiziksel şube açamazken, dijital bankaların müşterisine kullandırabileceği teminatsız nakdi kredi kişinin aylık ortalama net gelirinin 4 katını aşamayacak. Bu değişkenin tespit edilememesi durumunda ise kullandırılabilecek teminatsız nakdi kredilerin toplamı 10.000 TL olacak. Böylece düşük gelir grubuna yönelik ürünlerin hacminin sürdürülebilir şekilde artmasının amaçlanıyor.